대출 상환방식 비교: 원리금균등·원금균등·만기일시 (총이자 얼마나 차이날까)

2026. 7. 8. 작성

대출을 받을 때 금리만큼 중요한 것이 상환방식입니다. 같은 금액을 같은 금리로 빌려도, 상환방식에 따라 매달 갚는 돈과 총이자가 크게 달라집니다.

세 가지 상환방식

원리금균등상환 — 매달 갚는 총액(원금+이자)이 처음부터 끝까지 같습니다. 상환 계획을 세우기 쉬워 주택담보대출에서 가장 널리 쓰입니다.
원금균등상환 — 원금을 대출 기간으로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에만 붙습니다. 초반 상환액이 크지만 원금이 빨리 줄어 총이자가 가장 적습니다.
만기일시상환 — 기간 내내 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 매달 부담은 가장 적지만 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많습니다. 전세자금대출 등에서 쓰입니다.

같은 조건(대출 3억 원, 금리 연 4.5%, 30년)에서 상환방식별로 비교하면 다음과 같습니다.

상환방식	월 상환액	총이자	총상환액
원리금균등	1,520,056원 (고정)	247,220,135원	547,220,135원
원금균등	1,958,333원 → 836,458원	203,062,500원	503,062,500원
만기일시	1,125,000원 (이자만)	405,000,000원	705,000,000원

같은 대출인데도 총이자가 2억 원에서 4억 원까지 벌어집니다. 원금균등이 이자가 가장 적고, 만기일시가 가장 많습니다.

💡 내 대출 조건으로 상환방식별 이자를 계산해 보세요